自2014年第一家民营银行获批建设以来民营银行发展进入七年之痒

自2014年第一家民营银行获批建设以来，民营银行发展进入七年之痒伴随着档案计息，定期付息等创新存款产品陆续被移除，民营银行正在另辟蹊径，解决获客难题日前，北京商报记者今日了解到，包括亿联银行，富民银行在内的多家民营银行开始转仓，通过代销银行理财子公司的产品，缓解自身产品供给不足的压力在监管压力下，失去流量加持的民营银行未来五年表现如何，还有待观察

转移位置吸金

对于财富经理袁杰来说，他每天做的就是用脑子思考如何防止闲置资金站岗赎回需求灵活，最高7天年化3.1%！闲钱不站岗！最近几天，一家私人银行发来的产品推荐消息引起了袁杰的注意

今日北京商报记者发现，除了代销兴银理财产品外，亿联银行也于7月5日正式宣布，自6月25日起，成为重庆农商银行理财产品的销售机构。

谈及民营银行代销金融子公司理财产品的好处，普益标准研究员郑今天在接受《新京报》采访时表示，代销金融子公司理财产品可以为民营银行吸引更多客户一方面，伴随着理财业务的深入发展和客户资源的逐步积累，理财子公司对客户日益多元化的投资需求有了透彻的了解，叠加投研的能力不断增强，使其产品体系更加健全，产品设计更能满足不同客户在风险偏好，投资门槛，流动性等方面的需求但私人银行销售的理财产品种类通常较少，无法覆盖各类客户的投资需求另一方面，与民营银行相比，母公司支持的金融子公司具有一定的品牌优势，更容易被客户认可

在今日接受北京商报采访时，亿联银行相关部门负责人也回应称，此举是为了提升客户体验，满足不同客户的金融需求理财子公司自身承担了母行强大的产品分销能力，并在此基础上持续进行产品创新产品布局涉及固定收益，量化，指数，FOF等多种产品其专业的产品分销能力是吸引我行代销金融子公司产品的原因之一此外，还具有投资门槛低，期限多样化，回报率高等特点，有利于我行在全国展示时为客户提供丰富的产品线，满足不同客户的需求目前根据市场趋势和日益增长的用户需求，后续将进一步扩大与金融子公司的合作亿联银行相关部门负责人表示

其背后，是难以吸引客户和获得客户

自2014年5家民营银行获批首批试点银行以来，民营银行发展进入七年之痒。自诞生之日起，由于缺乏庞大的实体网点，许多民营银行纷纷转向

亿联银行并不是唯一一家代销理财子公司产品的银行富民银行手机银行热卖产品板块，该行向客户展示的四款理财产品均为佣金制，业绩基准约为3.6%—5%，产品发行方为兴银理财在微众银行的手机银行业务中，该行还销售印青理财，中信理财，平安理财，交通银行理财等多家理财子公司的产品

一家民营银行的相关人士向《今日北京商报》记者坦言，在相关政策的规范下，民营银行一方面需要想方设法拓展客户，另一方面需要引流客户同时，他们还应该考虑老客户的回购问题现有产品到期后，如果找不到合适的新产品，老客户可能会流失

代销理财子公司的产品，可以丰富私人银行的理财产品线，赚取中间业务收入但在相关银行家看来，代销金融子公司产品的主要目的不是代销业务收入银行盈利的渠道太多了，代销并不能给民营银行带来丰厚的利润可是，像我们这样的小客户离开后回来的可能性很小销售理财子公司的产品只是留住客户的一种手段我们不希望客户损失太多该私人银行相关人士直言不讳地表示

为了扩大业务规模，增加盈利能力，增加存款规模尤为重要但伴随着互联网渠道，各种创新存款，有息存款的暂停，民营银行吸引存款难度加大委托理财子公司的产品可以在一定程度上增加银行的中间业务收入但与其他银行或理财子公司相比，民营银行的客户基础相对薄弱，代销理财业务带来的收入和利润有限，客户获取问题难以改变

运营和科技手段需要改进

在自营渠道建设层面，郑认为，部分民营银行存在线下网点不足，营销力度不够，线上平台受欢迎程度有限等问题，需要提升App软件的运营体验。因此，建立一个线下商业网络

点，加大营销力度，优化线上平台的客户体验以及加强品牌形象建设将是民营银行优化自营渠道的重要途径。

在上述民营银行相关人士看来，佛系推进这样的情况再正常不过她解释称，在负债端和财富端方面银行一直都在规划，但从进展来看还是有点缓慢，整体规模也没有出现较大幅度的增长去年我们就在一直升级改造自己的App，增加自营渠道存量客户的提升，目前在经营渠道累计的客户量已经超过100万，今年还是要继续做好基础数据的积累，测试各个环节是否畅通，然后再做客户分析将自营渠道建设得完善一些这位民营银行相关人士坦言道

正如刘银平所言，民营银行没有实体网点，业务主要通过手机App办理，但目前民营银行普遍存在App上产品太少，只有个别存款或贷款产品，且操作不太流畅，用户体验感不佳接下来民营银行需丰富自身产品体系，包括存款，贷款，代销理财，结算，便民服务等，同时要完善App的页面布局，提升操作便捷性和流畅度一方面，民营银行仍然要重视揽储，加大平台宣传力度，提升业内影响力，提高服务质量，另一方面，也要积极拓展其他中间业务收入

针对未来如何加大自营渠道建设，亿联银行有关部门负责人也指出，将通过运营驱动产品，研究客户的购买行为与需求，持续开展产品补足和迭代，满足客户的财富管理需求，不断提高客户体验适时开展各类营销活动，提高客户的留存与转化率利用科技探索智能化理财服务例如可以根据客户以往的财富管理行为，为其精准投放风险偏好适配的理财产品，配合售前智能客服等手段，达到更加完善的用户体验

该行有关部门负责人进一步强调称，同时，还应加强科技安全能力，保护客户的资金，信息安全在产品介绍和风险提示等方面，更加亲民化，通俗易懂，做好消费者适当性管理，通过加强与客户的交流，提供理财知识，满足客户多层次的金融服务需求