马上消金深耕普惠金融服务，制定“场景+科技+开放”数字化战略

【编者按】“未来”以时间为底，以未知为题。以奇迹当注脚，以敢为当步伐。  

作为“十四五”规划的开局之年，2021年中国开启了全面建设社会主义现代化国家新征程，向第二个百年奋斗目标进发。 

“十四五”规划和远景目标纲要提出，要坚持创新在现代化建设全局中的核心地位。要强化企业创新主体地位，促进各类创新要素向企业集聚。可以预见，未来五年创新驱动将是经济发展的主基调和动力源。 

2021年，以何创新驱动发展？在互联网新技术与各行业快速融合与变革的当下，我们聚焦制造、生命、能源、金融、空间与海洋等深具影响的领域，通过挖掘企业创新的故事，寻找中国经济增长的源动力，馈未来以启示。 

中新经纬11月12日电 (魏薇)“坚持长期主义，不执着于追求账面的规模和利润，而是加大科技投入，打造开放的轻资产运营模式。”马上消费金融董事长赵国庆曾多次在公开场合谈到他的商业理念。 

6年前，在京东集团做副董事长时，赵国庆看到了消费金融行业的市场机会，在继续安稳的工作和下海创业搏一把两个选项中，他选择了更难的后者。公司创立之初，赵国庆便意识到了科技的重要性，并将科技自立作为公司发展源动力。如今，马上消费金融已成长为一家拥有1.4亿用户注册量，逐步跻身头部消费金融公司。 

疫情之下，消费金融行业也迎来了一次严峻的考验，赵国庆和马上消费金融更坚定了做开放平台战略的决心，立志将公司发展成为一个科技驱动的综合性金融机构。

马上消费金融董事长赵国庆 来源：受访者供图 

　科技自立是公司发展源动力 

国内最早的消费金融公司概念起源于2009年。彼时，原银监会下发《消费金融公司试点管理办法》，首批四家消费金融试点公司获批成立。 

2013年，消费金融公司试点进一步扩大。与此同时，互联网电商平台也大举发展消费金融业务，“花呗”“京东白条”等消费金融产品逐渐开始融入人们的生活，一时间消费金融如火如荼地发展起来。 

赵国庆也在仔细观察消费金融行业，他看好这一领域的发展前景，“消费金融行业可以为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供小额分散的消费金融服务，对助力消费升级、拉动内需和服务实体经济发展都提供助力。”秉承着这样的初心，2014年4月他下决心创业。 

在低调筹备一年多后，2015年6月马上消费金融正式开业。在赵国庆看来，科技自立是公司发展源动力，也是公司业绩增长的关键。“从成立之初，马上消费金融就高度重视科技创新，在科技研发、人才引进与培养方面进行了大量投入，所有技术产品均采用自主研发的方式进行。” 

结合多年普惠金融服务深耕，赵国庆带领着马上消费金融制定了“场景+科技+开放”综合性数字化平台战略。 

资料显示，马上消费金融成立以来，研发投入连续增长，聚焦在人工智能、大数据、云计算等核心技术关键领域前沿及应用研究。自主研发了集成语音识别、自然语言处理、机器视觉等全能力的AI大脑，其中，9项人工智能技术已经获国家权威认证。截至2021年8月底，公司已累计公开申请专利数据330余件。 

　实现数据“阅后即焚” 

随着大数据的广泛运用，各个行业的数字化进程加快，数据安全、数据治理的重要性日益凸显。2021年是数据治理、数据保护的“大年”。2021年7月10日，国家互联网信息办公室发布《网络安全审查办法(修订草案征求意见稿)》；9月1日，《中华人民共和国数据安全法》已正式施行；11月1日，《中华人民共和国个人信息保护法》也正式实施。 

如此密集的法规发布，可见数据安全已成为所有企业必须直面的问题，尤其是和消费者密切相关的金融机构，更要在数据安全领域有所作为。 

“消费者权益无小事，而信息安全是金融消费者权益保障的第一生命线。”赵国庆近日在接受中新经纬采访时表示。 

赵国庆介绍，马上消费金融自成立以来便将维护消费者个人权益作为经营发展的根基，通过技术与管理相结合的方式，严控个人数据全生命周期安全。在银保监会的指导和监管下，马上消费金融建立了IT治理、管理、技术三个层次包含18个细分领域的信息安全管理体系，从组织、制度、流程、工具各层面多管齐下，构筑了有效的信息安全防线。 

在消费者个人信息保护方面，赵国庆谈到，马上消费金融不仅建立了《数据安全管理规定》，在数据密级定义、分级、对应保护措施、数据全生命周期保护策略进行了明确的规定；同时还制定了《个人金融信息保护管理办法》，针对客户个人金融信息的收集、存储、传输、使用、共享、销毁等保护要求和操作规范进行了专门规定，在制度层面着力保护客户的个人金融信息安全；并且，收集、使用个人信息，遵循合法、正当、必要及最小化的原则，向个人明示收集与使用个人信息的目的、方式、范围和规则等，且只处理满足用户授权同意的目的所需的最少个人信息类型和数量，并对收集的个人信息严格保密等，有效保障了客户的信息安全。 

在技术架构上，赵国庆指出，马上消费金融全方位地引入安全功能设计，涉及组件安全、接口安全、抗攻击能力、应用环境监测等多方面。并通过系列的技术手段，对潜在仿冒、安全漏洞全面感知，杜绝损害用户权益的此类风险发生。同时，马上消费金融开发出边缘计算的智能算法库，使终端提取数据无需再传输到后台加工，降低了终端敏感数据泄露的风险，实现了数据的“阅后即焚”，极大保护了用户隐私数据。 

平台开放 产业共享 

弹指一挥间，消费金融在中国已走过十年时光。十年间，消费金融行业已发生翻天覆地的变化，持牌消费金融公司的数量也达到了30家。在激烈的市场竞争中，赵国庆也一直在思考消费金融行业未来的发展趋势。 

一直以来，资金是持牌消费金融公司发展的命门，如何才能摆脱资本的约束？赵国庆认为，开放平台是马上消费金融开拓新业务模式的途径，能逐渐摆脱资本撬动资产的传统模式，让马上消费金融逐渐发展成为一个科技驱动、综合性的金融公司。 

“未来，我们要做一个开放平台，给场景方、金融机构等合作机构提供资产、资金和技术的相关服务。”赵国庆表示。 

他谈到，科技从后台向前台的转变，是数字金融底层的一个典型特征。过去传统金融机构都会认为科技是支撑部门、是后台部门、是职能部门，从消费金融发展的角度来看，科技已经走向了前台，可以成为盈利业务，可以对外开放输出。 

据介绍，马上消费金融与商业银行、零售、信托等企业合作，向同业输出智能风控系统、信贷服务系统、客服系统等技术。通过开放平台，借助自身的科技能力能够帮助同业机构在价值链上有一些补充。据了解，目前马上消费金融科技赋能机构数量超过100家，合作金融机构超过200家，场景方200余家，覆盖消费场景百万个。 

在谈到和互联网企业、科技公司之间的竞争时，赵国庆并不感到担忧，他认为，在开放生态的格局中，以银行、小贷、消费金融等为代表的金融机构，和科技公司、互联网企业等发挥着各自优势。“金融机构间差异化服务，功能互补，科技公司、互联网企业赋能金融机构，唯有开放才能共赢，这是机遇更是挑战。” 

“未来的科技发展正趋向开放化的常态，马上消费金融希望构筑一个平台，使资金、资产有效的整合。”赵国庆表示。 

赵国庆还曾多次表示，马上消费金融及其本人都非常拥护“长期主义”价值观，坚持长期主义的一致性。在他看来，加大科技投入，打造更“轻”更“开放”的商业模式，坚持小额分散、场景结合、数据决策、科技驱动、稳健风控等能力建设，是长期主义价值观的重要体现。 

“唯一的不变是适应变化。越是变化，越需要长期主义，尤其在科技领域，唯快不破。”赵国庆强调，对马上消费金融来说，不变的是坚持科技自主研发，变化的是顺应科技发展潮流，打造出独具特色的创新能力；不变的是“以用户为中心”，变化的是不断提升用户体验，为用户提供更优的服务；不变的是履行社会责任，展现大企业担当情怀，变化的是不断提高履行企业社会责任的能力和水平。(中新经纬APP)