乐信上线“全AI风险策略系统”1天以上逾期率下降40%

7月22日，乐信(NASDAQ:LX)新任CRO乔杨在《亚洲银行家》2021中国未来金融峰会上表示，得益于稳健的风险经营策略及全AI风险策略系统，乐信资产质量持续改善，1天以上逾期率比去年降低40%；历史不良资产回收率比去年同期提高30%，风险表现保持行业一流水平。

乔杨介绍，截至今年1季度末，乐信平台90天以上的逾期率为1.84%，新增借款的FPD30已经连续8个月保持在1%以下，有效化解了疫情风险，并保持了行业一流水平。目前，乐信1天以上的逾期率为4.92%，比去年同期8.08%降低了40%；最新坏账回收实现回收率和回款金额创历史新高，历史不良资产回收率比去年同期提高了30%。

风险稳步下降的同时，乐信平台交易规模却实现高速增长。财报显示，1季度，乐信新增用户1400万，连续七个季度增长超千万；平台促成借款额538亿元，同比增长57.8%；截至季末，平台管理在贷余额824亿元，同比增长40.8%。

乐信良好的风险表现，得益于其在技术和风控领域的持续投入。据介绍，乐信自2016年起开始探索将AI用于风控业务全链条，逐步建立起一套基于AI、大数据、云计算等前沿科技驱动的风险策略管理系统。这套策略系统底层由包括复杂网络、自动特征生成、LBS风险识别评估、用户行为序列分析、无监督用户聚类等在内的一系列“黑科技”构成。基于这些“黑科技”形成诸如生命周期坏账预测、效用策略等等一系列的模型能力，支撑起乐信一整套全流程策略，如授信策略、额度策略、交易策略、产品策略、资产配置策略、反欺诈策略等，可以全面覆盖并灵活支持前端业务各环节，更精准定位客户并识别客户风险，在实现规模化增长的同时，不断提升ROI。

该系统的一大特征是，实现了对风险的“精细化”运营。其中包含日级别、周级别和月级别的资产质量风险管控和风险核心指标管控，可通过风险损失预测模型将风险策略、用户管理、催收运营及模型价值等目标拆解到具体每一天，通过精细化监控可以发现当日目标完成偏差情况，及时通过自动化影响力算法，找到人群定位，发现资产结构、策略、运营管理或者政策变化带来的风险点，及时进行风险管控和拦截。

另一大特征是实现对风险的自动化、智能化分析处理。乔杨举例说，比如当逾期率等出现明显波动时，AI风险策略系统就会自动发出监控预警，把指标波动贡献核心的因素以气泡图形式呈现出来，进一步定位到风险人群，分析提炼出导致该人群风险波动的特征标签，有针对性地做出拦截，直到风险波动恢复正常，整个过程基本不需人工干预，可在一个月内完成风险调优，形成了风险自动化发现及预警、分析、归因和落地的管理闭环。不仅效率高，而且大幅降低了人工操作风险。

这套系统运作的关键在于如何及时、精准地定位资产风险成因，为此乐信研发了一套“风险自动化归因”工具，它能够快速诊断资产风险成因，让分析师将更多精力放在风险分析而非数据整理上，大幅提升风控效率，技术水平在业内处于领先地位。

如今，乐信正将其领先的风控科技输出给合作伙伴，针对不同类型资产推出乐图、乐图pro和负熵等科技产品，为合作伙伴提供风险画像及策略优化咨询服务，有效识别授信拒绝流量中的优质部分，帮助合作机构在稳定资产质量情况下，将授信通过率提高20-30%。

凭借杰出的金融科技能力，乐信入选哈佛商学院案例，先后获得《亚洲银行家》、《快公司Fast Company》等上百家媒体的众多荣誉和奖项。近日，美国《环球金融》发布“2021年度创新者大奖”，乐信获“亚太地区年度杰出金融科技创新奖”，成为该奖项今年唯一获奖者。美国《环球金融》读者覆盖180个国家的主要金融机构和投资人，该杂志奖项与新加坡《亚洲银行家》、英国金融时报旗下《银行家》颁布的年度奖项，并称为全球金融业评选“三大桂冠”，充分证明乐信科技和风控能力及资产风险表现得到全球媒体和机构认可。